¿Mi perfil es viable para solicitar un préstamo?

Solicitar un crédito a una entidad financiera es más fácil si usted le hace caso a la razón y no a la emoción.

Hace muchos meses deseaba escribir y explicar a usted señor lector, el cómo las entidades financieras o empresas de financiamiento comercial estudian su perfil para el otorgamiento de una línea de crédito, ya sea un crédito de libre inversión (consumo), una compra de cartera, un crédito de vehículo, un crédito de vivienda o un leasing.

El hecho de ser usted una excelente o buena paga o de ser calificado AAA en las centrales de riesgo, NO quiere decir que usted es apto al 100% para el otorgamiento de un crédito

Empezaremos definiendo ¿Qué es un perfil de riesgo? Todas las actividades financieras tienen un riesgo, la cual depende de distintos factores: la capacidad del cliente para hacer sus pagos, la variación de las tasas de interés, la variación de su situación económica, su experiencia financiera, etc. Todas estas condiciones definen su perfil de riesgo.

El hecho de ser usted una excelente o buena paga o de ser calificado AAA en las centrales de riesgo, NO quiere decir que usted es apto al 100% para el otorgamiento de un crédito, existen muchas más variables que también son evaluadas según la línea de crédito, la entidad financiera y sus políticas de riesgo (RISK). Estas variables son:

· El lugar donde solicita su crédito (oficina o sucursal)

· La categoría otorgada a su perfil de riesgo A (normal), B (aceptable), C (apreciable), D (significativo) o E (incobrable).

· Monto a solicitar vs experiencia en montos similares.

· Plazo de pago del préstamo.

· Forma de pago.

· Garantía, esta puede ser física como un inmueble o con respaldo personal.

· Edad, la cual debe ser mayor a 18 años e inferior a los 75.

· Ocupación del solicitante.

· Nivel educativo.

· El total de sus ingresos mensuales.

· Antigüedad laboral o de ocupación.

· En caso de ser empleado o subordinado, tipo de contrato.

· Estrato social.

· Estado civil.

· Genero.

· Personas a cargo económicamente.

· Tipo de vivienda.

· Si es cliente de la entidad financiera y su antigüedad.

· Y la más importante, capacidad de pago.

Todos estos factores o variables junto a otros más que determina la entidad financiera, son influencia real para que su solicitud de crédito sea exitosa. ¿Pero, como el banco analiza mis datos o mi solicitud de crédito?: El estudio inicia con su intención de préstamo, donde usted por medio de un Asesor o Ejecutivo de Cuenta radica en el banco una solicitud de crédito, adicionalmente unos documentos que soportan su identidad y su actividad económica. Esta solicitud pasa a un área llamada en muchas entidades “Fábrica de Crédito”, es allí donde una persona con un análisis estadístico, social, jurídico y económico determina si su SCORING de crédito es acorde a las políticas de riesgo de la entidad.

El análisis de riesgo o evaluación estadística cualitativa comienza con su plena identificación, donde se asegura que el solicitante es quien dice ser; luego se busca en centrales de riesgo su información comercial y crediticia, para determinar si usted ha sido o no buena paga; se analizan las centrales de riesgo judiciales, donde se busca que usted no tenga algún tipo de embargo o demanda penal, vínculos con grupos al margen de la ley, utilización a su nombre de recursos económicos ilícitos; y se analiza su situación socio-económica.

El segundo paso para determinar la viabilidad de su solicitud de crédito es la confirmación de su información registrada en el formulario de solicitud, donde el analista de crédito entrevista a sus referencias personales y familiares, confirma las referencias de su actividad económica, y, por último, lo entrevista a usted para conocer un poco más de sus solicitud y destino de los recursos a prestar.

El tercero y más importante, es la determinación de la capacidad de pago. Es acá donde el analista toma sus ingresos mensuales totales y realiza un ejercicio simple para determinar el riesgo inherente a su solicitud. Cabe aclarar, que, dependiendo de la entidad financiera y de su actividad económica, existen una serie de ajustes al total de sus ingresos mensuales para tomar en cuenta sus gastos personales:

· Empleados o asalariados, y pensionados: Menos el 20% o el 30%

· Independientes y transportadores: Menos el 30% o el 45%

· Rentistas de capital: Menos el 20 o el 35%

Ahora teniendo en cuenta estos porcentajes de castigo a sus ingresos mensuales, debemos tener conocimiento que en caso de preceder de otras obligaciones financieras: valor de cuotas mensuales de crédito vigentes, valor total de cupos rotativos y tarjetas de crédito (a estas por lo general se les resta un 6% del total de los cupos para determinar el valor posible de cuota mensual a 24 meses). En los casos de compra de cartera, las entidades financieras no tienen en cuenta el valor de las cuotas de sus créditos a comprar, pero sí su endeudamiento global en tarjetas de crédito o cupos, así estas estén en $0, de igual manera se tomará ese 6% del total de sus cupos, independientemente que usted desee comprarlos. No importa si usted le jura al banco que los entregara y cancelara.

Ejemplo de capacidad de pago 1:

Actividad económica: Empleado

Ingresos mensuales: $1.000.000

Descuentos de nómina: $50.000 (préstamo) + Salud y Pensión (8% del total de ingresos)

Monto a solicitar: $10.000.000

Cuota mensual de créditos: No tiene

Total, cupos rotativos y TDC: No tiene

Tasa de interés: 12% EA = 0,99% NMV

Seguros: $500 x Millón

1. $1.000.000 – 30% (Gastos personales) = $700.000 - $130.000 (Préstamo) = $570.000

2. Valor cuota mensual: $224.357

3. Resultado positivo SI TIENE CAPACIDAD DE PAGO.

Resultado es solo un ejemplo. Cada entidad financiera tiene sus propios criterios y políticas de cálculo de capacidad.

Ejemplo de capacidad de pago 2:

Actividad económica: Empleado

Ingresos mensuales: $1.000.000

Descuentos de nómina: $50.000 (préstamo) + Salud y Pensión (8% del total de ingresos)

Monto a solicitar: $10.000.000

Cuota mensual de créditos: $200.000

Total, cupos rotativos y TDC: $4.500.000 x 6% = $270.000 (valor posible cuota)

Tasa de interés: 12% EA = 0,99% NMV

Seguros: $500 x Millón

1. $1.000.000 – 30% (Gastos personales) = $700.000 - $130.000 (Préstamo) = $100.000

2. Valor cuota mensual: $224.357

3. Resultado negativo NO TIENE CAPACIDAD DE PAGO, a menos, que compre cartera. La compra de cartera es válida si el valor del crédito a comprar es inferior o igual a su solicitud.

Consejos para su solicitud de crédito:

· El primer consejo es decir la verdad sobre su actividad económica, sus ingresos mensuales, su situación social y material.

· Solicitar lo que usted en realidad puede pagar. Lo preferible es que su crédito NO supere 10 veces sus ingresos mensuales, esto le ayudara a planificar mejor sus pagos mensuales y no afectara su calidad de vida.

· Planifique sus gastos mensuales y determine por usted mismo si tiene o no capacidad de pago.

· Tener tarjetas de crédito es bueno para un cliente, al igual que tener un cupo rotativo, pero tener muchas tarjetas o cupos y estar sobre girado habla mal de usted. El ideal es un 1% a un 60% de utilización en el total de sus cupos.

· Tenga siempre un máximo de 3 veces sus ingresos en el total de cupos de sus tarjetas de crédito, ósea, si usted gana $1.000.000 mensual, máximo tenga un cupo total de $3.000.000 independientemente de la cantidad de tarjetas que posea. En el caso de los cupos rotativos, máximo 6 veces sus ingresos.

· Si tiene posibilidades realice abonos a capital de su crédito o abonos extraordinarios.

· Consulte la tasa de interés vigente y si esta es variable, al igual que otros cobros (seguros, cuotas de manejo, estudio de crédito, etc.). Esto le ayudara a determinar la mejor oferta del mercado, pues ninguna entidad financiera tiene tasas de interés u otros cobros iguales, a pesar de estar reguladas, existe una libre oferta de las mismas.

· Si su deseo es comprar cartera, solicite un buen asesoramiento, pida una simulación de su crédito, compare con otras entidades y busque la mejor opción, sin necesidad de consultar sus centrales de riesgo. Muchos Asesores por cumplir las metas podrán generarle un perjuicio a su bolsillo y una mala experiencia con la entidad.

· No se llene de emociones, muchas veces la emoción trae la desilusión. Haga las cosas con la razón y buscando justificación a cada duda o pregunta que tenga sobre su solicitud.

· Tome el préstamo como una opción y no como una salida oportuna. Recuerde que, no hay dinero más costoso, que el que no se tiene.

Jonathan Alexander Cárdenas Jarro

Ejecutivo Comercial de Banca Personas

@Jonathan_BBGSAS